מתכנן תקציב ישראלי

הנחיות בנק ישראל: LTV מקסימלי 75% דירה ראשונה, שליש ריבית משתנה, שליש צמוד מדד.

• תל אביב: 85-130
• ירושלים: 55-80
• חיפה: 45-65
• באר שבע: 35-50
• רעננה: 70-95
• הרצליה: 75-100

• דיור: 4,000-8,000 (25-35%)
• מזון: 2,500-4,500 (15-25%)
• חינוך: 1,500-3,500 (8-15%)
• תחבורה: 500-1,500 (3-8%)
• ארנונה: 400-800 (3-5%)

• קרן פנסיה: הפקדות מוכרות למס, נעולה עד פרישה
• קרן השתלמות: פטורה ממס אחרי 6 שנים
• קופת גמל: פטור רווחי הון, נעילה 6 שנים

דוגמה 1: יצירת תקציב חודשי למשק בית

המשתמש אומר: "עזור לי לתכנן תקציב חודשי למשפחה בתל אביב" פעולות:

1. הזנת שכר ברוטו, חישוב נטו אחרי מס (מדרגות: 10%-50%)
2. ניכוי ביטוח לאומי (3.5%/12%), מס בריאות (3.1%/5%), פנסיה (6.5%)
3. קטגוריות תקציב: שכירות/משכנתא (30-40%), מכולת (15%), תחבורה (10%), חשבונות (8%), מעון
4. הערכת ארנונה לתל אביב (משתנה לפי אזור, ~500-1500 ש"ח/חודש)
5. יעד חיסכון: קרן השתלמות + פנסיה + קרן חירום תוצאה: תקציב חודשי מלא עם ניכויים ותוכנית חיסכון ישראליים

דוגמה 2: הערכת אפשרות משכנתא

המשתמש אומר: "האם לקחת משכנתא בריבית קבועה או משתנה בישראל?" פעולות:

1. השוואת מסלולי משכנתא: צמודת פריים, קבועה, צמודת מדד
2. חישוב החזר חודשי לכל מסלול בריבית בנק ישראל הנוכחית
3. יישום מגבלת בנק ישראל על יחס החזר להכנסה (מקסימום 40% מההכנסה)
4. הכללת דרישות ביטוח חיים וביטוח מבנה
5. השוואת עלות כוללת לתקופות של 15/20/25 שנה תוצאה: השוואת משכנתאות עם החזרים חודשיים ועלות כוללת לכל מסלול

סקריפטים

• scripts/budget_calculator.py -- מחשבון תקציב משק בית ישראלי הכולל מס הכנסה, ביטוח לאומי, מס בריאות, ניכויי פנסיה ותשלומי משכנתא. הרצה: python scripts/budget_calculator.py --help

חומרי עזר

• references/israeli-financial-rates.md -- שיעורי ריבית בנק ישראל עדכניים, הנחיות משכנתא, תעריפי ארנונה לפי עיר, מדדי יוקר מחיה והשוואת אפיקי חיסכון. היעזרו בו בעת חישוב נתונים פיננסיים ספציפיים או השוואת אפשרויות.

שגיאה: "חישוב המס לא תואם לתלוש השכר"

סיבה: נקודות זיכוי לא הוחלו כראוי פתרון: כל תושב ישראלי מקבל 2.25 נקודות זיכוי בסיס. נשים מקבלות 0.5 נוספת. עולים חדשים מקבלים נקודות נוספות ל-3.5 שנים. כל נקודה שווה ~242 ש"ח/חודש (2025). החילו נקודות זיכוי לפני חישוב המס.

שגיאה: "סכום הארנונה נראה שגוי"

סיבה: ארנונה משתנה משמעותית לפי עיר, אזור וסיווג נכס פתרון: ארנונה מחושבת למ"ר ומשתנה לפי רשות מקומית. מגורים בתל אביב נעים בין 45-120 ש"ח/מ"ר/שנה בהתאם לאזור. בדקו בטבלת התעריפים של הרשות המקומית הספציפית.